«Бизнес». — 1999. — 8 марта — №10(321) — С. 40

«Пластические» операции в Сети

Елена ЧАЙКА, менеджер по развитию бизнеса компании INT:

— Наш опыт внедрения проекта INT-соmmerce показал, что сегодня в Украине целесообразна предварительная регистрация обладателей платежных карточек в системе Интернет-коммерции с предоставлением им индивидуальных средств криптографической защиты. Без этого сетевая платежная система в нашей стране слишком уязвима со стороны карточных мошенников. Здесь высокая потенциальная опасность злоупотреблений в Сети при малом денежном обороте оборачивается неадекватной статьей потерь для банков. Однако применение индивидуальных средств криптозащиты приводит к появлению другой проблемы — в Украине пока нет правовой основы для исполь-зования цифровой подписи.

Платежи в Интернете

Классическая схема «очной» работы с кредитными карточками выглядит следующим образом. Покупатель выбирает товар или услугу и предъявляет продавцу карточку. Если сумма платежа не превышает определенного заранее установленного лимита (floor limit), продавец немедленно выполняет заказ, а покупатель подтверждает факт покупки подписью на слипе — специальном чеке. Когда лимит превышен или используется дебетовая карточка, владелец которой ограничен в своих расходах суммой остатка на счете (например, VISA Electron, Cirrus/Maestro), производится запрос в процессинговый центр платежной системы. Заказ выполняется при положительном ответе оттуда. В любом случае дополнительным фактором защиты при «очной» торговле служат наличие кредитной карточки и личное присутствие покупателя.

Основная проблема карточных платежей по Сети — анонимность покупателя и невозможность проверить подлинность карточки. Это создает большой соблазн для мошенников. Поэтому участники сетевой платежной системы обычно применяют дополнительную защиту. Наиболее распространены следующие меры:

  • ограничение максимального размера платежа (обычно $50-100);
  • отказ от обслуживания дебетовых карточек;
  • ограничение района доставки товара (например, только Северной Америкой);
  • отказ обслуживания карточек, эмитированных в проблемных районах (например, в России);
  • отказ исполнения запросов, исходящих из проблемных районов (например, из стран Восточной Европы).

Кроме того, практически всегда при заполнении формы запроса от покупателя требуется указание ряда дополнительных сведений помимо тех, что сообщаются при «очной» покупке. Например, на веб-узле крупнейшего американского Интернет-магазина Amazon.corn обладателю кредитной карточки нужно указать свой адрес e-mail, почтовый адрес, почтовый индекс (zip-код), страну (Украина в предлагаемом списке имеется) и номер телефона. Разумеется, также указываются параметры кредитной карточки — номер, тип (поддерживаются карточки Visa, MasterCard, Discover, American Express, JCB), дата истечения срока действия, имя владельца. если имя автора запроса и владельца кредитной карточки различаются. реальное имя вводится в отдельной графе. Кроме того, выбирается способ доставки товара — курьерской почтой, авиапочтой или простой почтой, от него будут зависеть сроки и стоимость пересылки.

Покупателю при первом посещении магазина предлагают зарегистрироваться и получить пароль, он позволяет сократить процедуру регистрации при последующих покупках.

Во многих Интернет-магазинах нужно указывать два адреса — адрес владельца карточки и адрес доставки товара. Здесь нужно быть аккуратным — первый из них должен совпадать с адресом, который указывается в анкете банка при получении кредитной карточки. При несовпадении этой информации исполнение заказа нередко блокируется.

Получение товара

После оформления заказа виртуальный магазин дает запрос в процессинговый центр, блокирует на карточном счету покупателя нужную сумму платежа и направляет посылку с товаром по указанному адресу. Для получения посылки из виртуального магазина достаточно паспорта. При этом получатель также подписывает чек, который является основанием для снятия денег со счета. Однако доставка товара адресату в Украине вовсе не гарантируется.

Во-первых, есть проблемы с таможенным оформлением международных посылок. Согласно постановлению Кабмина "О ставках таможенных сборов" от 27.01.97 г. №65 (http:// alpha.rada.kiev.ua/laws/pravo/all/ 1997/ps/kp970065txt.htm), таможенный сбор не производится, лишь когда таможенная стоимость товара не превышает $ 100. Так что не переусердствуйте с заказом товара, иначе таможня не даст добро.

Во-вторых, многие международные почтовые системы имеют ограничения по регионам доставки, и наша страна нередко оказывается вне пределов их досягаемости. При выборе способа доставки товара нелишне будет осведомиться доступностью этого сервиса в Украине. Границы района доставки можно узнать на веб-узлах Интернет-магазина или почтовой системы. В крайнем случае можно направить письмо с вопросом службе поддержки виртуального магазина, вам непременно ответят.

Что Вас спросят В-третьих, потери почтовых отправлений (особенно международных) в нашем почтовом ведомстве и на таможне, к сожалению, не редкость. Чтобы свести к минимуму их вероятность, можно арендовать почтовый ящик одной из международных почтовых систем. В Киеве такая услуга доступна уже сегодня. Правда, габариты такого ящика ограничены, он служит для приема корреспонденции, а не посылок. Поэтому если вы решили воспользоваться этой услугой, поинтересуйтесь при оформлении заказа весом и габаритами посылки. Это также можно сделать с помощью электронной почты.

При заказе товара в Интернете по платежной карточке обычно нужно указать:

  • e-mail покупателя;
  • почтовый адрес владельца карточки;
  • почтовый индекс (zip-код);
  • почтовый адрес доставки товара;
  • страну доставки (выбирается из списка);
  • тип платежной карточки (выбирается из списка);
  • номер платежной карточки;
  • дата истечения срока действия карточки;
  • имя владельца карточки;
  • способ доставки товара (выбирается из списка).

Интернет-магазины в Украине

Мода на Интернет-коммерцию не обошла стороной и нашу страну. В Украине за последний год появилось уже несколько виртуальных магазинов. Однако не торопитесь туда со своими кредитками. Почти все украинские узлы подобного рода фактически являются лишь продвинутыми каталогами товаров. При оформлении покупки на указанный покупателем адрес высылается чек. Оплачивать его приходится в банке отнюдь не виртуально.

Впрочем, есть и исключения. Первая и самая известная система Интернет-коммерции — электронный торговый центр INT-commerce (http://www.int-commerce.com/) — проработала в режиме свободного приема платежей по карточкам две недели. Правда, сегодня эта практика прекращена. Участники проекта уверяют, что за это время случаев мошенничества с кредитными карточками в сети виртуальных магазинов не выявлено, и прием платежей приостановлен лишь исходя из потенциально высокой опасности карточного мошенничества в нашей стране — слишком много у нас «грамотных» хакеров с пустыми карманами.

Чтобы не искушать судьбу, в дальнейшем решено допускать к оплате в системе INT-commerce лишь тех владельцев платежных карточек, кто специально с этой целью зарегистрируется в банке и получит персональные средства криптографической защиты. Планируется еще до конца марта начать прием платежей от обладателей такой цифровой подписи. Правда, цифровая подпись, по нашему законодательству, человека не идентифицирует. Такого понятия в правовой системе Украины нет пока вообще.

Платежные системы на основе предварительной регистрации участников сделок очень распространены в России, где обладателей карточных счетов примерно в 50 раз больше, чем у нас. Фактически такому покупателю не обязательно иметь даже платежную карточку, достаточно наличия счета в банке и выхода в Интернет.

Нет технических препятствий и для других видов сервиса по Интернету для участников платежной системы — оплаты коммунальных платежей, телефонных счетов, взаиморасчетов и т.д. Однако для получения квитанции об оплате услуг клиенту все равно нужно явиться в банк. Видимо, потому на нашем рынке спрос на системы дистанционной проводки индивидуальных платежей небольшой. Причем это объясняется не только малой «схваченностью» наших граждан Интернетом — не оказались востребованными даже весьма популярные за рубежом системы управления счетами по телефонным сетям.

Риски виртуальной торговли

Любая сделка сопровождается риском. Даже обычная покупка сигарет в киоске — чрезвычайно ненадежная процедура: вас могут обсчитать или взять деньги и не дать товар, отрицая факт получения денег. Однако определенной гарантией здесь является присутствие всех участников сделки, выполнение ее в ре альном времени и небольшая стоимость товара.

В Интернете участники сделки разделены и в пространстве, и зачастую во времени, что выдвигает повышенные требования к обеспечению надежности сделок.

Основной риск при проведении карточных расчетов в Сети — использование ложных и украденных номеров платежных карточек. В Интернете есть масса мест, где можно раздобыть такую информацию. Особенно это актуально при оплате услуг в реальном масштабе времени, когда пользователь остается анонимным, а времени для запроса на проверку карточного счета нет. Этот риск ложится на продавца (если карточка ложная) или на банк (если номер карточки украден). Если владелец карточки обратится в банк и докажет, что он не совершал какого-либо расчета, ему во избежание скандала деньги, скорее всего, вернут.

Весьма болезненна сегодня и другая проблема Интернет-тор-говли — отказ от получения товара (в платежных системах этот риск обозначается термином charge-back). Поскольку чек при заказе товара, разумеется, не подписывается (если только речь не идет о системе на основе цифровой подписи), получатель не несет никакой ответственности за отказ от доставленного ему товара. А если посылка идет из-за рубежа, потери торговца могут быть весьма существенными.

Предварительная регистрация. покупателей несколько уменьшает риски других участников Интернет-коммерции, но не снимает их полностью. «Незаконность» цифровой подписи в нашей стране, в принципе, может позволить недобросовестному покупателю уйти от ответственности при нарушении договоров. Ликвидацией «прорех» в законодательствах разных стран по электронной торговле озабочена даже ООН. В 1995-1996 годах этой организацией были разработаны типовые законы «О правовых аспектах электронного обмена данными» и «О коммерческих операциях с применением электронных средств». В этих документах предусмотрен равный правовой режим бумажной документации и электронной информации. К сожалению, скорого приведения отечественного законодательства в соответствие с мировыми требованиями ожидать не приходится — в повестке дня ближайшей сессии Верховной Рады законопроекта об электронной коммерции нет.

Владимир КУКОВСКИЙ

возврат